不上征信的信用贷

今天谈谈我认知中不上征信的信用贷,主要分3种:

一是信用卡分期形式的信用贷

这种信用贷是信用卡分期,一般是等本等息的还款方式。利率比信用卡直接账单分期要低,不过一般也要8%以上。最常见的是江苏的卡分期,浦发万用金(已经暂停),都要11%+,还要看具体的客户资质和资产情况,有的可能要13%+。最近推的比较多,且利率较低的是工商银行的e分期,中国银行的优客分期。

少部分是偏先息后本的还款方式,比如上海农商的鑫福金(5%左右的利率,也是没谁了),曾经江苏卡分期针对部分优质客户也可以先息后本还款(IRR 在6%+)。

部分卡分期是支持截断而没有违约金的,比如农商的鑫福金,工商e分期。但大部分是有违约金的,违约金一般是剩余本金的3%-5%,这类产品,截断就没有意义,利率和用到底相差无几,甚至反而高。

本来这些产品也是设计的挺良心的,比如江苏卡分期虽然利率偏贵,但是原来卡的授信一般是5000元,即使真实放款是30w。不过随着2018年银监会查消费贷,其授信也改为了实际的授信。其影响就是占用信用卡总授信,长期会影响其他信用卡的办理。想象一下如果办个3-5个卡分期,你的信用卡总授信分分钟就上100w了,甚至突破150w。

但也有良心的产品,比如农商的鑫福金,如果批了30w的授信,信用卡也提额到30w了,达到了钻卡级别,而审批难度则往往比钻卡要低很多。

包括9月中旬一度疯传的工行『金闪借』,其实也是类似的bug。

二是信用卡形式的信用贷

本质上是个信用贷,还是随借随还的,牛不牛?

如北京农商银行的福瑞卡,温州银行的心想卡,江苏银行的卡易融,最近苏州银行的消费时贷卡,都是这种产品。曾经的江苏卡易融,授信还可以根据实际使用在征信上显示,负债是每月利息额,良心。

不过这类产品对于资质要求比较高,一般要求机关事业单位、国有企业、部分优质行业的在职正式工作人员。

三是小银行的信用贷,还不够资格上征信

银行规模小,还不够资格接入人民银行的征信系统,一般是地方的村镇银行或者农商银行。不过这些银行一般对于资质的要求也不低,或者需要有公职人员担保,毕竟银行小,对坏账的忍耐度也低。

总结

现在不上征信的信用贷,主流是第一种,一般利率不低,且基本是等本等息的卡分期,月供压力也不小。虽然大部分负债还是分期上的,不过授信基本都是全额上的了,所以会较多地占用信用卡总授信。

建议

由于卡分期形式的信用贷占用总授信,因此一般建议放在中间偏后办理这类信用贷,否则会影响信用卡的办理,因为总授信过高而无法下卡,比如招商银行经典白。

您可能还喜欢...

发表评论

您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注